Частные кредиторы: кто это такие и как не нарваться на мошенника

Та деятельность, которая раньше называлась ростовщичеством, теперь именуется частным кредитованием. Суть от этого не изменилась – она позволяет взять деньги под проценты у частного лица. В основном к этому способу прибегают те, кому отказывают банки и даже МФО из-за испорченной кредитной истории или множества долгов. Расскажем, как безопасно получать займы от частных лиц и не нарваться на мошенников.

Что такое частное кредитование

Частный кредитор – современный ростовщик, который одолжит вам деньги, обычно под высокий процент. Основное отличие такого кредитования от получения денег в банках и микрофинансовых организациях – отсутствие государственного регулирования. Так, частные кредиторы не могут получить лицензию Центробанка, их не вносят в специальный реестр, деятельность никак не контролируется. Поэтому они могут самостоятельно заниматься выдачей денег и устанавливать любые процентные ставки, в то время как для банков и МФО существует определённый порог, выше которого поднимать проценты нельзя.

Кредит у частного лица имеет и другие отличия:

1. Выдаётся физическим лицом другому физлицу, предпринимателю или организации. Когда у гражданина появляются свободные деньги, он решает их инвестировать – выдать заём под проценты, которые обычно выше, чем ставки по вкладам или, например, купонный доход по облигациям.
2. Сроки и суммы такого кредита обычно невелики. Если в банке можно взять потребительский кредит в среднем на 5–7 лет, а ипотеку – сроком до 30 лет и более, то частные лица выдают деньги в среднем на несколько месяцев.
3. К частным кредиторам обычно обращаются те, кому отказали в остальных кредитных компаниях. Это происходит потому, что взять деньги в долг у частного лица легче – кредитование часто доступно без подтверждения дохода, места работы, проверки кредитной истории.

В остальном условия практически идентичны банковским – деньги от частного лица нужно вернуть в установленный срок, в договоре прописывают штрафы и пени за просрочку для должника, заранее определяют график платежей.

Деньги под проценты у частного лица можно взять и с использованием залога – ликвидного имущества. С 2019 года МФО запретили брать в залог квартиры (они могут использовать только движимое имущество), а банки в основном рассчитывают на недвижимость и авто. Частные же кредиторы теоретически могут рассмотреть любое обеспечение, которое устроит обе стороны сделки.

Сотрудничество с частным кредитором выглядит так:

1. Вы решаете получить заём от частного лица под расписку и ищете подходящую кандидатуру. Обычно для этого используют интернет – подобные объявления встречаются на многих площадках.
2. Затем связываетесь с ним и обговариваете условия частного кредита – сумму, срок, размер процентной ставки, наличие залога, варианты погашения и др.
3. В большинстве случаев можно взять деньги у частного лица под расписку – этот документ имеет юридическую силу, в случае невозврата с ним можно обратиться в суд по поводу взыскания задолженности.
4. Кредиторы могут заключать с клиентами договор займа и даже заверять их у нотариуса. В документе обычно прописываются все нюансы сделки, включая ответственность сторон.

Если есть расписка или договор, частные инвесторы, выдающие займы, имеют право взыскивать задолженность в судебном порядке. Также могут передавать долг коллекторам, если договор не предполагает запрет на такие действия.

Как понять, что перед нами реальный частный кредитор

Из-за отсутствия жёсткого регулирования со стороны государства сфера частного кредитования полна мошенниками. Нередки ситуации, когда в рамках частного кредита дают под расписку определённую сумму, а затем повышают процентную ставку, забирают залог.

Прежде чем занять деньги под расписку у частного лица, изучите признаки реального кредитора:

1. Уточняет цели получения средств. Кредит под расписку от частного лица – это риск для обеих сторон сделки. Кредитор тоже может столкнуться с невыплатой, при этом он менее защищён, чем банк или МФО, вернуть долг будет непросто. Поэтому в его интересах узнать, на что хочет потратить деньги клиент и как планирует их возвращать.
2. Интересуется местом работы, доходом, кредитным рейтингом заёмщика. Срочно получить деньги под расписку у простых людей можно практически без документов – обычно достаточно только паспорта. Кредиторы не требуют трудовые книжки и справки о зарплате, но в идеале должны интересоваться уровнем дохода, трудоустройством и наличием других обязательств по кредитам и микрозаймам.
3. Не обещает золотых гор – выдать деньги всем желающим вне зависимости от наличия источника дохода и кредитной истории, да ещё и по ставке, которая ниже, чем в банках и МФО. Кредит от частного инвестора – это всегда большая переплата, которая компенсирует доступность такого продукта. Ставки в этой сфере могут достигать и даже превышать 100% годовых.
4. Настаивает на личной встрече. Кредитору важно оценить риски. Поскольку он не требует подтверждающих платёжеспособность документов, сделать это легче, лично поговорив с потенциальным заёмщиком.
5. При выдаче крупной суммы требует залог. Имущество также снижает риски невыплаты и даёт кредитору гарантию возврата как минимум части суммы займа.
6. Настаивает на заключении договора или как минимум составлении расписки. Неподтверждённая документальная сделка не имеет юридической силы.

Процент отказа у реального кредитора не должен быть слишком низким, несмотря на минимальные проверки клиентов. Если он обещает выдачу средств всем без исключения, это должно насторожить заёмщика.

Признаки мошенника

Мошенника от реального займодателя-частника отличают нюансы:

1. До предоставления денег требует предоплату. Единственное, что должен оплачивать заёмщик, – проценты за пользование средствами, а также штрафы и пени, если совершает просрочку и они предусмотрены договором. Предоплату в основном требуют мошенники, которые после перечисления на карту исчезают с радаров.
2. Предлагает нереальные условия кредитования. Например, обещает выдать до 10 млн руб. без залога на срок 15–20 лет или гарантирует ставку ниже, чем по самым выгодным банковским продуктам. Ещё один признак мошенничества – 100% одобрение всех заявок. Даже в МФО, которые славятся лояльностью к клиентам и доступностью получения микрозаймов, процент одобрения редко превышает 80–85%.

   

3. Отказывается встречаться с заёмщиком. Всегда безопаснее получать деньги от частного лица при личной встрече, желательно в многолюдном месте, а ещё лучше – при свидетелях, которых в случае необходимости можно привлечь к даче показаний.
4. Требует конфиденциальные данные. Например, мошенники могут запрашивать все реквизиты карты якобы для перечисления денег. Но для этой операции достаточно знать номер карты, а CVV-код, срок её действия и код из SMS для перевода не нужны.
5. Не выдвигает никаких требований к заёмщику. Например, ни одна легально работающая кредитная организация не выдаёт деньги лицам младше 18 лет. Верхняя граница получения кредитов и микрозаймов чаще всего 65–70 лет. Кредиторы-мошенники нередко обещают выдать деньги несовершеннолетним.
6. Сразу просит фото или скан-копии документов, в том числе паспорта. Для несостоявшегося заёмщика это может обернуться тем, что на его имя мошенники возьмут кредит. Адекватный кредитор будет просить паспорт клиента, но сделает это при личной встрече.

Важно обращать внимание на поведение кредитора – если он уходит от прямых вопросов, не готов показать документы, торопит клиента, буквально заставляя заключить договор, настроен агрессивно, лучше не торопиться и взять паузу перед сделкой.

Как найти честного частного кредитора

Частные кредиторы, которые работают честно, – редкость, но они существуют. Мошенников гораздо больше, при этом они работают по стандартной схеме – у них похожие условия кредитования и даже текст объявлений написан по шаблону.

Стараемся мыслить логически

Если вы решились на оформление займа у частного лица, перед подписанием договора или расписки ответьте себе на несколько вопросов:

1. Почему кредитор отказывается встретиться? Ни один человек не готов давать крупную сумму, если не знаком с заёмщиком и даже никогда не видел вживую.
2. Почему мне предлагают процентную ставку ниже, чем в банке? Какую выгоду получит кредитор, если будет выдавать деньги, например, под 5% годовых, если даже в МФО почти 300% годовых? Чтобы компенсировать риски, частные кредиторы обычно дают деньги хотя бы под 50% годовых и выше.
3. Зачем кредитору реквизиты карты, особенно если я получаю деньги наличными? Для безналичного перевода достаточно знать номер карты или телефона, если используется СБП.
4. Как кредитор может выдавать крупные суммы без залога и подтверждения дохода? Даже банки, имеющие доступ к кредитной истории и другой информации о заёмщике, без справок о доходах в среднем одобряют не более 150–300 тыс. руб., а в МФО этот порог ниже – обычно можно получить до 30–50 тыс. руб., и то при повторном обращении. Если вам обещают десятки миллионов рублей без проверок, насторожитесь.

Большинство мошенников пользуются тяжёлым финансовым положением клиентов – деньги обычно нужны срочно, везде отказывают. Для некоторых людей такое кредитование становится последней надеждой, поэтому они не замечают подвоха.

Как понять, что объявление не обман?

Многих мошенников можно вычислить на этапе анализа объявления в сервисах и на других площадках – почти все они написаны одинаково. Также важно знать распространённые схемы развода.

Стандартные схемы обмана

Чаще всего мошенники, маскируясь под частных кредиторов, обманывают жертв так:

• гарантируют выдачу займа, но берут предоплату и исчезают;
• собирают реквизиты карты, после чего получают доступ к счёту в банке и крадут деньги – займы при этом не предоставляются;
• просят фото паспорта, СНИЛС и других документов, после чего оформят на имя несостоявшегося заёмщика кредит или микрозайм.

Некоторые мошенники играют по-крупному. Например, они действительно могут выдать кредит под залог имущества, но затем незаконно завладеть им. Некоторые люди так лишаются жилья и авто, а при судебном разбирательстве выясняется, что клиент подписал договор не займа, а дарения.

Кто такие брокеры и чем они занимаются

Брокеры – помощники в получении кредита. Это посредники между заёмщиками и банками. Например, ипотечный брокер помогает подобрать выгодную программу, собрать пакет документов, подать заявку в банк, а за это берёт плату в виде процента от сделки или фиксированной суммы. Основное отличие брокера в том, что он не выдаёт деньги и не обещает выдать.

Существуют ли частные кредиторы

Частное кредитование в России фактически вне закона. Легально выдавать деньги населению могут только банки и МФО, для этого они регистрируют юрлицо, получают лицензию у ЦБ РФ и строго соблюдают нормы законодательства.

Именно поэтому клиенты недобросовестных кредиторов практически никак не защищены перед законом. Например, если вы внесли предоплату, но так и не получили деньги, доказать что-либо в суде будет сложно, да и суммы предоплаты обычно не настолько велики, чтобы подавать иск.

Где найти реальные отзывы о частных кредиторах?

Полагаться можно только на отзывы коллег, знакомых или родственников. Если они сотрудничали с частным кредитором и всё прошло гладко, риск обмана минимален. Ориентироваться на отзывы в интернете не стоит – проверить их подлинность невозможно.

Что делать, если перевели деньги мошеннику?

Если заплатили мошеннику, можно обратиться в правоохранительные органы с заявлением. Но из-за того, что чаще всего взаимодействие происходит онлайн, найти «чёрного» кредитора будет сложно. Если скомпрометировали данные банковского счёта, сразу заблокируйте карту для предотвращения проблем.

По материалам